彩禮貸等偽創新產品被禁止，今年以來，國內有的銀行打着金融創新的旗號，推出各類“奇葩貸”消費產品，頻頻引發爭議。銀保監會曾給出衡量金融創新的標準。彩禮貸等偽創新產品被禁止。
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不是所有的生意都可以做。可有的機構和個人明知山有虎，偏向虎山行：將消費與愛情、美麗、人生歸處深度捆綁，一些彩禮貸、美麗貸、墓地貸等產品應運而生。近日，這些消費貸變種的奇葩產品，正在被有關部門監管規制。
據南方財經報道，10月5日，中國銀保監會在其官網發佈通知，積極推動消費信貸規範健康發展。推動健全有利於消費信貸可持續發展的管理制度和指標體系。堅持依據客户還款能力合理授信，不得誘導金融消費者盲目借貸、過度超前消費。針對個別銀行打着所謂“金融創新”的旗號，推出的各類“奇葩貸”，通知明確要求：銀行機構不得開發違反公序良俗、助長社會陋習和不良風氣的“墓地貸”“美麗貸”“彩禮貸”等消費信貸產品，堅持打擊各種“偽創新”，旨在大力弘揚社會主義核心價值觀。
今年以來，國內有的銀行打着金融創新的旗號，推出各類“奇葩貸”消費產品，頻頻引發爭議。先是江西九江銀行推出“彩禮貸”，以“彩禮開銷不用愁 ‘貸’來穩穩的幸福”為標語宣傳產品，引發質疑； 隨後昆明一家墓園與銀行合作推出“墓地按揭貸”金融服務項目，該項目最高可貸款20萬元，貸款期限可達10年；至於各地因“美麗貸”而落入“美麗陷阱”的新聞更是頻繁見諸於媒體……總之，各種名目的“貸”層出不窮，令人眼花繚亂。
毋庸諱言，現實生活中一些地區，過高的彩禮已經成為年輕人愛情開花結果的障礙；而各地陵園漲價，豪華墓地價格高燒不退亦成為普遍現象。老百姓感慨“結不起”“病不起”“死 不起”，這些現象，成為多少普通百姓的生存痛點。
於是乎，一些打着為百姓“分憂解愁”旗號的所謂“金融創新”產品出現了。銀保監會曾給出衡量金融創新的標準：是否有利於支持實體經濟，是否有利於防範金融風險，是否有利於保護消費者合法權益。按照這個標準，“彩禮貸”“美麗貸”等金融類產品，壓根談不上支持實體經濟，反倒是挑戰社會痛點，觸及社會公序良俗的底線，鼓勵攀比風，誘導消費者過度負債，不利於防範金融風險。企業逐利本無可厚非，但不能為了賺錢，逾越道德和法律底線。企業的社會責任，更是體現在遵守社會公序良俗，帶給民眾更多的正向力量。正像人民銀行相關負責人所説，“彩禮貸”之類的消費貸款，通過製造噱頭的方式來宣傳獲客，反映出部分中小銀行自身創新能力不足等問題，需要各級監管部門及時制止，以儆效尤。
説到底，銀行給各種奇葩貸“站台”，其實就是給自己“拆台”。從“美麗貸”到“彩禮貸”，這種無底線的所謂“創新”，在給消費者催生不可承受債務的同時，還會給自身“埋雷”，危害社會。及時叫停助長社會陋俗的各種奇葩貸，當是社會之福。
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針對部分中小銀行等貸款機構曾推出的“墓地貸”“美麗貸”“彩禮貸”等消費信貸產品，銀保監會首次公開表態，表示要堅決打擊各種“偽創新”。
10月5日，銀保監會官網公開發布《關於服務煤電行業正常生產和商品市場有序流通保障經濟平穩運行有關事項的通知》（下稱《通知》）顯示，要大力弘揚社會主義核心價值觀，銀行機構不得開發違反公序良俗、助長社會陋習和不良風氣的“墓地貸”“美麗貸”“彩禮貸”等消費信貸產品，堅決打擊各種“偽創新”。
事實上，早在今年4月1日，對於當時引發熱議的“彩禮貸”“墓地貸”，央行金融市場司司長鄒瀾在國新辦發佈會上表示：“個別銀行打着所謂金融創新的旗號，挑戰社會痛點，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脱離了金融服務實體經濟的本職。”
“但同時，這類貸款本質其實就是居民消費貸款，通過製造噱頭的方式來宣傳獲客，這也反映出部分中小銀行自身服務能力的不足，以及金融發展面臨的一些困境。所以，儘管是個別銀行，我們覺得也應該引起足夠的重視。”鄒瀾同時稱。
其同時表示，央行會配合銀保監等部門對中小銀行的產品創新和業務准入實施有效的監管和指導。支持銀行在風險可控、審慎合規的前提下結合實體經濟的.實際需要來創新針對性的產品服務，對於有悖公序良俗，與國家大政方針背道而馳的做法，及時予以糾正。
今年3月18日，江西銀行就該行推出的“彩禮貸”發佈聲明稱，對此深表歉意，目前已對直接責任人給予停職處理，對部門負責人給予記過處分，並對相關轉發人員進行了批評教育。“我行將加強對員工的教育培訓，不斷提高企業社會責任意識，同時立足金融本源，不斷提升金融服務實體經濟水平和能力。對暴露出來的合規意識和內控管理方面存在的問題，我行將深刻反思、舉一反三，並持續嚴查整改，強化合規意識，不斷完善內控管理，規範金融營銷行為。”
更早之前，也有包括雲南西山北銀村鎮銀行、江蘇銀行、南京銀行、曾推出過“墓地貸”“婚慶貸”“結婚貸”等類似產品。
對比來看，相比央行的表態，銀保監會此次新增了“美麗貸”。9月，《掃黑風暴》持續熱播，劇中“美麗貸”因涉嫌“套路貸”，被連窩端的情節給人留下深刻印象。現實生活中，類似的騙局也時刻威脅着一些消費者的人身和財產安全。
9月27日，國家廣播電視總局辦公廳發佈《國家廣播電視總局辦公廳關於停止播出“美容貸”及類似廣告的通知》，明確自即日起，各廣播電視和網絡視聽機構、平台一律停止播出“美容貸”及類似廣告。
在一位銀行業人士看來，銀行喜歡給貸款品種起個響亮的名稱，主要是方便大家記憶，一般情況3個字，比如“XX貸”，朗朗上口，但其實這些貸款大部分是普通貸款，即銀行與借款人簽訂的約定利率、期限並還本付息的貸款合同，主要包括“三法一指引”提到的流動資金貸款和固定資產貸款。
“‘墓地貸’‘美麗貸’‘彩禮貸’等特色消費信貸產品頻繁湧現，雖然某種程度上反映了社會現實，但也加劇了社會焦慮。這意味着後續央行和銀保監會等監管部門將會對中小銀行的產品創新和業務准入實施有效監管，即後續中小銀行有任何新產品可能還需要事先報批給監管部門，而監管部門在引導中小銀行調整信貸結構方面亦將有許多動作。”一位城商行研究人士指出。
其同時建議，中小銀行在創新特色消費信貸產品方面，一是要注意不要圖新鮮創新亂起名字、過度包裝，二是在營銷方面要注意不要違背社會公序良俗、注意適可而止。
在銀保監會此次《通知》中，還要求防止金融消費者以卡養卡、以貸還貸，助長過度負債。央行也曾在2021年工作會議上指出，要持續防範化解金融風險，嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債，嚴肅查處侵害金融消費者合法權益的違法違規行為。
