信用卡新規2022年，，近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，銀保監會和央行共同發佈了關於促進信用卡業務規範健康發展的通知，對信用卡業務進行全面規範，信用卡新規2022年。
信用卡新規的制定可能對三類銀行產生一定影響：一是近年來信用卡髮卡數量增長過快的銀行；二是藉助外部機構合作髮卡較多的銀行；三是長期“睡眠卡”佔比較高的銀行。對銀行來說，應加快轉變理念，優化信用卡業務發展模式，爲消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產品，提升居民消費意願和能力。
特別是要用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，對不同區域、羣體和客戶進行差異化定價，以優質服務吸引和留住持卡人。對持卡人來說，應理性使用信用卡，不過度透支，不違規套 現，保持良好的信用記錄，讓信用卡成爲個人的“信用名片”。
有鑑於此，規範信用卡業務，應堅持問題導向，結合轉變發展模式、治理過度授信、規範息費收取、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等多個方面，穩妥施策。
一是強化管理和促進發展相結合。《通知》要求，銀行制定審慎穩健的信用卡發展戰略，建立科學合理的績效考覈指標和薪酬支付機制，規範員工行爲和髮卡營銷，加強分期業務規範管理。特別是對分期業務，要求銀行必須與客戶就每筆分期業務單獨簽訂合同，統一採用利息而不是手續費形式展示資金成本。
這些規定有助於治理不規範的市場競爭行爲，引導銀行摒棄信用卡業務發展的“速度情結”和“規模情結”，迴歸本源，從根本上推動信用卡業務健康可持續發展。
二是明確責任和提升服務相結合。應堅持問題導向，針對信用卡業務的重要環節和流程，強化銀行在信用卡營銷、授信、風控、催收等方面的責任。比如，要對關鍵環節採取錄音錄像或其他措施記錄重要信息，授信審批時應扣減客戶在他行已獲額度，以及規範催收行爲。
對日常投訴較多的收費問題，銀行必須嚴格履行息費說明義務，並以明顯方式展示最高年化利率水平。這有助於壓實銀行主體責任，強化消費者權益保護，提升信用卡服務質效。
三是自主經營和規範合作相結合。信用卡是持牌機構經營的特許金融業務，客戶辦理信用卡包括聯名卡都須通過銀行渠道，不能存在中間商和掮客，不能將信用卡申請、客戶信息採集等核心環節外包。
外包合作不應完全否定，而是對營銷獲客、聯名卡、催收等行爲進行嚴格規範。比如，通過合作機構獲取申請的，髮卡數量不得超過總髮卡數量25%，授信額度不得超過總授信額度15%，這將有效抑制部分銀行通過外部機構直接擴張髮卡規模。
四是加強監管和推動創新相結合。不得簡單地以髮卡數量、客戶數量等作爲考覈指標、“睡眠卡”佔比不得超過20%等，堅持負面清單與正面清單結合，全面加強信用卡業務監管。
同時，還要預留創新空間，積極推動線上信用卡業務試點。加快信用卡數字化轉型和線上信用卡產品創新，爲消費者提供更好的互聯網消費信貸服務，這或將成爲信用卡業務發展的“第二曲線”。
銀保監會和央行共同發佈了關於促進信用卡業務規範健康發展的通知，對信用卡業務進行全面規範，有幾個方面與我們息息相關：
第一，不能再以貸養貸、以卡養卡了，信用卡的資金不能用於償還貸款、投資等領域，禁止流入政策限制或者禁止性領域。以前有不少人的貸款還不上，就辦新的信用卡，用新卡套 現來還舊卡，這種拆東牆補西牆只會讓風險越來越大，還有用信用卡的錢來炒股，一旦虧損，只會難上加難。
第二，信用卡的總授信將會設置上限，不少銀行除了自己派業務員發放信用卡外，還與第三方機構合作，比如通過各種互聯網公司進行聯合髮卡，有些人就會在不同的合作機構申請很多張信用卡，每張信用卡都有新的額度，這會出現授信過度的情況，設置總上限，辦新卡也沒用了。
第三，債務記錄審覈從嚴，有些人在一家銀行辦了信用卡，結果透支完了，又到其他銀行辦新的信用卡，存在多頭借貸的情況，以後要求銀行必須對客戶信用狀況交叉驗證，如果在其他金融機構有債務，就需要從嚴審覈，無法再辦新的信用卡。
規範信用卡息費收取
當前信用卡的業務收費五花八門，不僅有年費、利息等，在實際操作中，某些銀行更是片面宣傳低費率，背後用各種名義收取利息費用，不顧實際使用成本。因此，信用卡收費較爲混亂，長期缺乏規範制度，客戶敢怒不敢言。
分期業務作爲目前信用卡收費花樣最多的領域。持卡人在使用信用卡都會收到來自銀行的分期還款廣告，誇大片面宣傳，用“免利息”“零利率”等字眼吸引眼球，等着持卡人“願者上鉤”。一旦持卡人“上鉤”，就會發現原來令人心動的宣傳不假，但是收費依然存在，只不過是“改頭換面”了而已，事實上不少銀行都會對分期還款業務收取一定的手續費。
針對上述信用卡行業長期存在的問題，通知要求銀行業金融機構切實提高信用卡息費管理的規範性及透明度，並要求在信用卡合同內明確嚴格履行息費說明義務，直接、清楚地展示最高年化利率水平。
同時，金融機構也被要求在分期業務合同的首頁明確寫明分期業務可能產生的所有息費項目、年化利率水平、息費的計算方式等，且分期業務的`資本使用成本必須採用統一形式，不得假借其他形式收費。金融機構分期業必須明確最低的起始金額和最高金額上限，對已經辦理分期的資金餘額不得再次辦理分期，並且對分期業務期限嚴格規定，不得超過5年。
除此之外，規定還要求銀行在遵紀守法，有效覆蓋風險的前提下，持續採取有效措施，積極促進信用卡息費合理下行。
長期睡眠卡比例不得超過20%
經濟的快速發展，導致信用卡業務發展迅速，部分銀行盲目追求擴大市場佔比，謀取經濟利益。加之疫情影響，一些人爲了保證生活水平不下降，受到超前消費觀念的影響選擇使用信用卡，銀行大規模發行信用卡，甚至出現重複髮卡的情況，市場競爭處於無序狀態，資源浪費嚴重，客戶選擇五花八門，信用卡發行銀行信用度也有所下降。
現在一個人擁有一張甚至多張信用卡的情況屢見不鮮，但是實際上人們經常使用的一般只有一兩張信用卡，久而久之，其他卡也就成了睡眠卡。過多的睡眠賬號，不僅長期佔用銀行電腦資源，不便於管理，而且會在一定程度上增加銀行的成本。清理長期睡眠賬號，“減負”迫在眉睫。
基於此現狀，通知一方面要求銀行等金融機構不得將髮卡數量、客戶數量、市場佔有率、市場排名等作爲直接或間接的考覈標準，制定監管標準以便更好解決銀行長期的睡眠卡問題。另一方面通知要求銀行金融機構應當持續採取有效措施防範僞冒欺詐辦卡、過度髮卡、重複髮卡等風險，並要求對每一位銀行客戶設置其在本機構的髮卡數量上限。
通過強化對睡眠信用卡的動態監測管理，嚴格控制睡眠卡佔比，有連續18個月以上無主動交易記錄且當前卡內透支金額及溢繳款爲0的信用卡，佔比不得超過該機構總髮卡數的20%。如比例已經超過20%的銀行金融機構不得新增髮卡。
設置授信額度上限，審覈債務記錄
目前部分銀行已突破總授信額度上限管控依然開展授信，對於“剛性扣減”要求置若罔聞，過度授信、多頭授信等問題突出，客戶償還能力有限，導致髮卡機構風險管理能力不足。
針對授信管理不當，通知要求銀行合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，並將其納入客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理，並要求銀行金融機構授信額度不得超過本機構信用卡額度總授信額度的15%。
並且在授信審批和調整授信額度時，應當適度扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度，實行嚴格審慎的信用卡授權動態管理，強化信用卡風險模型管理，防止將風險模型管理職責外包。此外通知中還提及將按照風險可控、委託有序的原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式，力求促進銀行業高質量發展。
爲了避免出現持卡人多頭借貸的情況，通知要求銀行金融機構加強對信用卡客戶的資信審查覈驗，通過金融信用信息基礎數據庫等合法渠道瞭解並分析客戶的信用狀況，實行必要的多維度交叉驗證，並注重對客戶身份及申請材料內容真實性、完整性、時效性的審覈。
如發現客戶在不同機構存在多項債務記錄，應當嚴格審覈，重新評定信用卡資信，嚴防多頭借貸風險，築牢風險管理防線。
