蘋果“先買後付”進一步加劇金融市場競爭，Apple Pay Later 是一種幫助用戶分期付款的金融服務，也可以說是支付方式，蘋果“先買後付”進一步加劇金融市場競爭。
蘋果“先買後付”進一步加劇金融市場競爭1
在上週的 WWDC22 上，蘋果公司宣佈進入了擁擠的“先買後付”（Buy Now Pay Later，BNPL）領域，給業界的金融科技企業帶來壓力。
蘋果宣稱，計劃推出“Apple Pay Later”貸款服務，擴大已經包括移動支付和信用卡在內的一系列金融服務產品。這項服務外號“蘋果版花唄”，將允許用戶分四期免息付款。
不僅在應用程序上提供技術服務，蘋果還成了了專門的子公司 —— 蘋果金融公司（Apple Financing Inc），用戶進行信用審查和放貸。
該子公司與蘋果公司主體分開運營，擁有所有必要的州級貸款許可證，這標誌着蘋果首次將貸款和信用評估等金融業務納入公司。
市值 2 萬多億的巨頭入局，還有 iPhone 這一神器加持，蘋果會吸引走多少客戶？這讓 PayPal、Affirm 和 Klarna 等 BNPL 公司陷入尷尬境地。受此消息影響，Affirm 股價上週下跌 17%。
不止是巨頭入局，BNPL 市場早已顯示出麻煩的跡象。上個月，瑞典的 Klarna 解僱了全球 10% 的員工，原因是對經濟衰退的擔憂。
據報道，消費者支出減少、利率上升和日益惡化的信貸環境，給 BNPL 服務商帶來了麻煩，並增加了該行業整合的可能性。
諮詢機構 GlobalData 數據顯示，BNPL 是消費金融領域增長最快的細分市場之一，2021 年的交易額達到了 1200 億美元，遠高於 2019 年的 330 億美元。
BNPL 這一商業模式，誕生於低利率環境下，這使得 BNPL 公司能夠以較低成本籌集資金，並在購物網站上向用戶提供“銷售點”貸款。
先買後付，顧名思義是一種能夠讓用戶可以先下單，等貨物到達後再支付的方式。消費者可以在幾周或幾個月內分期付款，通常是免息的，而 BNPL 公司向在線零售商收取每筆交易的費用。
疫情期間，隨着電子商務交易量的飆升，BNPL 模式在年輕消費者中頗受歡迎。GlobalData 數據顯示，去年每 100 美元的電子商務支出中，有 2 美元是通過 BNPL 完成的。
但隨着推動其爆炸性增長的環境（疫情等）即將結束，該行業正面臨着清算，消費者削減支出和利率上升推高了 BNPL 公司的融資成本，擠壓其利潤率。權威調研機構 451 Research 數據顯示，全球有 100 多家 BNPL 公司。
蘋果此次入局 BNPL 將進一步加劇市場競爭。事實上，這一消息已經短暫打擊了幾家上市公司的股價，如美國最大的 BNPL 公司 Firm Holdings、澳大利亞的 Zip 和 Sezzle 等。
這些公司股價早已承壓。Firm Holdings 今年以來股價下跌了約 75%。此外，Twitter 聯合創始人傑克多西（Jack Dorsey）的支付公司 Block 股價下跌了約 48%。今年 1 月，Block 完成了對澳大利亞 BNPL 提供商 Afterpay 的收購。
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去年 7 月，彭博社爆料稱蘋果意圖進軍「先買後付」的市場，併合夥高盛在美國地區試行名爲 Apple Pay Later 的分期付款方案。
在上週的 WWDC 大會上，蘋果在 iOS16 的基礎上爲大家帶來了這項服務，與此前已經推廣開來的 Tap to Pay 一同作爲 Apple Pay 服務而亮相。
Apple Pay Later 是一種幫助用戶分期付款的金融服務，也可以說是支付方式，只需通過“錢包”應用付款時選擇該選項即可。藉助這一服務，用戶可以分四次延期支付，最長可獲六週免息。
現有外媒發現，無論用戶是否有購買過蘋果產品的歷史，他們都爲消費者制定了一些條款，例如該服務只允許用戶分期1000 美元。
《華爾街日報》指出，哪怕是隨着 iOS 16 正式版上線而向所有用戶推出後，蘋果也會將借款金額限制在 1000 美元。據報道，蘋果將通過人們的 Apple ID 和其他來源對人們進行背景調查，以查看他們是否有資格獲得借款。
假設這些客戶有過黑歷史，Apple Pay Later 則可能會直接拒絕向他們提供服務。
此外，即使你有資格使用這一功能，也幾乎沒有什麼好處，因爲蘋果大多數產品都很貴，而蘋果只會提供 1000 美元的額度，用戶最多也就能選 iPhone 13 Pro 或 M1 MacBook Air 的基礎版。
這項新服務將與 Affirm 和 PayPal 的類似服務展開競爭。今年晚些時候，當蘋果公司發佈新的 iOS 16 iPhone 軟件時，用戶將可使用 Apple Pay 服務購買產品，並在 6 周內分 4 次等額支付剩餘款項，這是一項“立即購買、稍後支付”（BNPL）服務。
蘋果公司已經與萬事達卡公司達成合作關係，後者與供應商互動，並提供名爲“Installments”（分期付款）的白標 BNPL 產品，蘋果公司正在使用該產品。蘋果公司表示，發行“Apple Card”（蘋果卡）的高盛集團也是貸款的技術發行商，但蘋果公司不會利用高盛的信貸決策或其資產負債表發放貸款。
外媒認爲，Apple Pay Later 主要是想要吸引用戶使用 Apple Pay 來購物，不過與一般 Apple Pay 不同，Apple Pay Later 並非以 Wallet 上綁定的信用卡來簽帳，而是透過 Apple Pay 直接向高盛或其他相關金融機構進行貸款，在購物後的兩個月內分 4 次進行免息分期還款。
從之前的爆料來看，蘋果內部員工稱呼這個方案爲 Apple Pay in 4。如果一次訂單花費較高，用戶可能會需要更長還款期，因此蘋果也會有一個稱爲 Apple Pay Monthly Installments 的長期付款的方案。
蘋果認爲，ApplePay Later 服務將有助 Apple Pay 的推廣及使用，而且每筆消費更可獲得一定比例的收入，估計每年可帶來超過 500 億美元的額外服務營收。
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蘋果對Apple Pay Later的處理不僅僅是設立一個子公司，據說這項金融服務將使用客戶的Apple ID和相關數據，以儘量減少欺詐和損失的機會。大多數提供"先買後付"服務的金融公司都使用第三方信用報告來判斷它是否有能力向新老客戶提供信貸。但隨着蘋果進入該領域，這家iPhone製造商將另闢蹊徑。
對於Apple Pay Later，已經成立了一個名爲Apple Financing LLC的子公司，讓蘋果對該服務有更直接的控制。然而，作爲一個全資子公司，蘋果也能夠向該子公司提供不一定會提供給第三方機構的.信息，比如它與高盛公司在Apple Card方面的現有關係。
熟悉該計劃的人士告訴《華爾街日報》，除了傳統的徵信系統外，Apple Pay Later還將以多種方式利用蘋果自己的平臺。這將包括使用自家Apple ID的歷史數據來驗證用戶的身份，以及防止欺詐。
擁有Apple ID的申請人，如果長期保持良好狀態，並且似乎沒有任何跡象表明他們會實施欺詐，將更有可能被接受使用該服務。
通過使用其直接管理的數據自己進行檢查，蘋果對自己成爲放貸人的信心有足夠信心，並且不再需要聽從第三方公司的安排。據消息人士稱，蘋果公司在創建Apple Card時，擔心成爲貸款人的聲譽風險，因此選擇與高盛公司合作。
數年後的今天，據稱蘋果現在對這一前景更加放心，特別是由於它將處理的交易價值相對較低且持續時間短，與此同時還有包括1000美元的付款計劃上限，儘管最終金額仍將取決於通常的信用檢查。
客戶還將被要求將他們的借記卡鏈接到該賬戶，每兩週從他們的銀行賬戶中自動扣除付款，除非客戶選擇退出。
