中國ATM機數量持續下降，現已不足百萬。ATM機，也就是自動取款機。國內第一臺ATM在1987年由中國銀行珠海分行引進。當時的ATM有一噸多重，安裝的時候需要用吊車，中國ATM機數量持續下降，現已不足百萬。
中國ATM機數量持續下降，現已不足百萬1
你有多久沒使用過現金了？近日，“抱歉，我沒帶着實體錢”登上微博熱搜。在此背景下，以取現爲主要功能的ATM機（自動取款機）使用率逐漸下降，銀行的ATM機業務也悄然“瘦身”。這項曾被稱爲銀行業最有用的發明，用處還有多大？
有個網站曾經作過一項調查，名爲“你最近半年一共用過幾次ATM機？”根據調查結果，3520名受訪者中有1871人在半年中一次都沒有使用過；1147人在過去的半年中使用過ATM機1~3次。
美聯儲前主席保羅·沃爾克曾說：“銀行業唯一有用的發明是ATM機。”這句話足以證明ATM機在銀行業發展歷程中的地位，然而，就是這發表於10年前的言論，似乎成了ATM機的一個離別贈言。中國人民銀行發佈的2021年支付體系運行總體情況顯示，ATM機具694.78萬臺，較上年末減少6.6萬臺。每萬人擁有ATM機具6.71臺，同比下降7.34%。
ATM機數量連年下降
在將近50年的歷史中，ATM機成功地發展至世界各個國家、各大銀行機構，實現了從無到有，從有到多的轉變。在將近50年的歷史中，ATM機自身也在不斷進步，操作逐漸專業化安全化，佈局逐漸合理化，製作工藝逐漸精進。
國內第一臺ATM機在1987年由中國銀行珠海分行引進。不過，當時的ATM機主要是作爲展示用途。之後，隨着國內銀行業的發展，銀行對ATM機的需求快速增長。
根據央行發佈的數據，全國ATM機數量在2018年達到111.08萬臺，新增了15.02萬臺。而這也成爲了ATM機最後的高光時刻，之後的2019年，我國ATM機數量首次出現減少，當年減少了1.31萬臺；2020年再次減少8.39萬臺。
值得注意的是，自2018年一季度起，央行調整了ATM機數量統計口徑，不僅統計銀行業存款類金融機構布放的在用自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等傳統自助設備，還新增統計了自助服務終端、可視櫃檯（VTM）、智能櫃檯等新型終端設備。這意味着，如果不是擴大了統計口徑，ATM機數量可能在2018年便開始下降了。
除了機具數量，ATM機相關製造商的業績數據同樣也能夠說明問題。以國內ATM機生產廠商之一的御銀股份爲例，其財報顯示，2017年，其淨利潤爲1377萬元，而到了2018年，淨利潤爲虧損9482萬元，驟降788%。2019年雖然淨利潤再次爲正，但轉正的主要貢獻來自證券投資獲利9583萬元。
同樣的，恆銀科技（另一家ATM廠商）也從2017年開始淨利潤走低，2019年虧損達到4054萬元。
數字支付爲其唱響終曲
ATM在中國，從朝陽時期的暴利到如今的沒落只用了短短的20多年時間。
從產品角度來看，ATM機自身發展速度緩慢註定其要成爲棄子。近年來，新科技、新模式、新業態層出不窮，極大拓展了銀行的業務範圍，但ATM機的服務業務還基本停留在10年前，主要爲客戶提供取款、轉賬、餘額查詢和密碼修改等幾項功能。
反觀國外，ATM機功能則更加多樣化、個性化。在日本，ATM機可以幫助你換零錢；在西班牙，ATM機能夠幫助銷售旅遊和足球賽的票券；在英國，ATM機能夠銷售零售券。當然，從今天的視角來看，或許這些功能還是會被互聯網替代，但這也在說明，國內ATM機在產品創新上發展滯後，沒能與時俱進，爲其衰落埋下了伏筆。
從用戶角度來看，數字支付的興起唱響了ATM 的終曲。人民銀行數據顯示，2020年，我國移動支付的佔比高達50%，借記卡、貸記卡和現金的支付佔比分別爲16%、14%和13%。當年，我國移動支付業務達1232.2億筆，金額432.2萬億元，分別同比增長21.48%和24.50%。
另據中國銀聯今年2月發佈的《2020移動支付安全大調查報告》顯示，98%的受訪者將移動支付視爲其最常用的支付方式，較2019年提升了5個百分點。其中，二維碼支付用戶佔比達85%，相較2019年增加了6個百分點。
支付手段的改變直接決定了現鈔的重要性。雖然國家三令五申，保證現鈔的順暢使用，但對於熟悉數字支付手段的人來說，數字支付成本還是遠低於現鈔支付。現鈔的重要性下降，使現鈔存取業務遭到重創，而國內的ATM機主要功能恰好是存取款業務，因此，ATM機的重要性便受到了嚴重的影響。
從銀行角度來看，ATM機的運營和維護費用不得不納入考量。ATM機的使用涉及運營和維護費用，近年來，多家銀行削減ATM機的用量，並不是一種衝動的行爲，而是出於成本收益的考量。
有媒體記者在北京市西城區某國有銀行自助網點觀察發現，在約半小時時間內，僅有1名用戶使用ATM自助設備。以這種交易使用率來看，ATM帶來的便捷和效率便有些微不足道。可以說，削減ATM機數量是市場的選擇，是金融消費與金融服務轉型的結果。
ATM機會消失嗎？
在中國，ATM機平均每萬人擁有量不到世界中等水平，從這個角度來看，似乎ATM機還有發展的空間。不過，這種思維沒有考慮縱向時間因素，當一個產品已經不再適合社會發展，那麼迎接它的只能是終結。
不過，就現階段而言，筆者認爲，ATM機並不會退出歷史舞臺。其一，ATM機的業務主要是存取款，只要實物現金不退出歷史舞臺，那麼ATM機便有用武之地。其二，ATM機統計口徑發生變化，產品升級換代或許能夠給行業帶來新生。
相比下降速度，或許我們更應關注下降的過程。筆者認爲，其一，ATM機數量的下降絕不能以服務下降作爲代價。就目前的ATM機佈局而言，我國ATM機的機具佈局非常不平衡，發達城市多，欠發達城市少，而這些地區對於ATM機的需求則正好相反，發達城市居民移動支付的意願和能力較強，對於ATM機的需求不高，而欠發達地區需求更高。
這就意味着，在ATM機的減少過程中，一定要注意地區差異。同時，還要注意不同年齡段的需求。近年來，國家一直鼓勵數字產品進行適老化改造，在老年人適應數字社會之前，ATM機等傳統現金機具還是不可替代的。
其二，ATM機不能減緩產品轉型的步伐。隨着傳統ATM業務的衰落，有的ATM機制造廠商漸漸收不抵支，在破產邊緣掙扎，有的則躍躍欲試，試圖通過轉型，在新興市場中佔得先機。
竊以爲，傳統制造商應向着綜合化的智能金融終端製造商或是智能金融服務商過度，幫助銀行實現無人化和少人化，減少網點佔地面積，同時延伸銀行的業務觸點，尋找新的業績增長點，換道超車。
實際上，通過嵌入式功能模式，未來ATM現金機具很有可能和很多智能化城鄉設施相結合，成爲全新的金融功能終端。比如數字人民幣ATM機，將數字人民幣和ATM機具融合，實現現金和數字人民幣之間的轉換。
回看沃爾克十年前的發言，我們依舊難以找到銀行界能夠比肩ATM機的發明，但不得不承認，ATM機已經走過了其黃金歲月，在時代的角落裏等待技術的幫扶。
中國ATM機數量持續下降，現已不足百萬2
你還經常會用ATM嗎？央行最新發布的2021年第二季度支付體系運行總體情況顯示，銀行卡受理終端數量繼續減少 。截至二季度末，ATM 機具98.67 萬臺，較上季度末減少 1.95 萬臺；全國每萬人對應的 ATM數量 6.99 臺，環比下降 1.94%。去年末，我國ATM數量爲101.39萬臺，今年上半年已減少2.72萬臺。
ATM機數量從2019年開始下行
2020年全年減少8.39萬臺
ATM機，也就是自動取款機。它是一種高度精密的機電一體化裝置，利用磁性代碼卡或智能卡實現金融交易的自助服務，代替銀行櫃麪人員的工作。1967年6月27日，世界第一臺ATM在英國巴克萊銀行恩菲爾德支行投入使用。國內第一臺ATM在1987年由中國銀行珠海分行引進。
當時的ATM有一噸多重，安裝的時候需要用吊車，主要作爲展示用途。1993年，我國啓動“金卡工程”後，銀行對ATM 的需求快速增長，我國也發展成爲全球最大的ATM市場。
根據央行發佈的數據，全國ATM數量在2018年末達到頂峯：111.08萬臺，當年就新增了15.02萬臺。值得注意的是，自 2018 年第一季度起，央行調整了ATM 數量統計口徑，不僅統計銀行業存款類金融機構布放的在用自助存款機、自助取款機、存取款一體機、自助繳費終端等傳統自助設備，還新增統計了自助服務終端、可視櫃檯（VTM）、智能櫃檯等新型終端設備。
即便如此，也沒有改變ATM逐年減少的趨勢。2019年，我國ATM數量首次出現減少，當年減少了1.31萬臺至109.77萬臺；2020年下滑趨勢更明顯，全年減少8.39萬臺。
移動支付興起
ATM機使用率下降
ATM機具數量減少的背後，是非現金支付特別是移動支付的全面普及。隨着微信和支付寶等的興起，人們的支付習慣已經改變，不帶現金也能方便生活。在這種背景下，ATM機的重要性大大下降。
央行公佈的數據顯示，今年二季度，全國銀行共辦理非現金支付業務1038.94億筆，金額1080.82萬億元，同比分別增長24.10%和6.25%。
其中，移動支付近年來一直保持穩步增長。二季度，銀行共處理電子支付業務 673.92 億筆，金額 745.74 萬億元。其中，網上支付業務 251.90 億筆，金額 605.19 萬億元，同比分別增長 16.42%和 11.80%；移動支付業務 370.11 億筆，金額 117.13萬億元，同比分別增長 22.79%和 10.32%。
二季度，非銀行支付機構處理網絡支付業務132608.30 億筆，金額 87.32 萬億元，同比分別增長 28.17%和 24.37%。
年初一份對全國超17萬人的調查報告顯示，我國移動支付用戶已超8億，移動支付市場規模已經連續3年全球第一；有98%的受訪者選擇把移動支付作爲最常用的支付方式，且在2020年中平均每人每天使用移動支付3次，其中二維碼支付成爲人們最常用的移動支付方式，用戶佔比超過85%。這說明移動支付已成爲我國消費者日常使用的主要支付方式。
ATM機不會消失
現金支付和移動支付會長期共存
不過，業內人士普遍認爲，ATM機儘管市場保有量逐年萎縮，但在很長一段時間內仍不會退出歷史舞臺，現金支付和移動支付二者會長期處於互爲依存，互爲發展的狀態。
近日，央行發佈《消費者金融素養調查分析報告（2021）》（以下簡稱《報告》）。《報告》指出，從金融行爲方面看，儘管通過手機進行支付已是我國金融消費者在日常生活中的首選，但大多數人仍有使用現金進行支付的經歷，其中主要爲小額支付。具體來看，最近兩年內77.02%的受訪者使用過手機付款，71.32%使用過現金進行支付。
調查還顯示，年齡段越大、學歷越低的消費者使用現金支付的比例相對越高。從年齡維度看，18-30歲年齡段中，66.87%的受訪者最近兩年使用過現金進行支付；30-40歲年齡段中，比例爲67.31%；40-50歲年齡段中，比例爲72.04%；50-60歲年齡段中，比例爲78.76%；60-70歲年齡段中，比例爲85.71%；70歲以上年齡段中，比例爲89.41%。
從學歷維度看，小學及以下學歷使用現金支付的比例相對更高，85.90%的受訪者有過現金支付行爲，而在碩士及以上學歷中，比例爲64.36%。
ATM廠商面臨轉型
不僅要造硬件還要能提供智慧銀行綜合解決方案
年過七旬的張女士最近發現，家附近經常光顧的幾家銀行網點，都越來越高科技了，“有的銀行就像拍科幻片一樣，到處都是智能機器，跟十年前的`銀行完全不一樣了。”
ATM 的衰落讓各大金融機具廠商面臨壓力，但智慧銀行的興起也給他們帶來新的機遇。全拓數據認爲， 在互聯網金融的衝擊下，銀行網點智能化升級已成大趨勢。當各大銀行積極擁抱新科技、向智慧銀行轉型升級時，ATM行業也迎來新的發展契機。
ATM生產廠商已經逐漸感受到市場帶來的壓力，積極尋求轉型，單一功能的ATM機會銳減，但更爲智能的VTM（遠程視頻櫃員機）或者ITM（互動交易模式）將興起。同時，具備先進理念、先發經驗、自主研發能力的智慧銀行綜合解決方案的提供商將逐步主導市場。
國內ATM市場佔有率第一的廣電運通在2020年年報中稱，面對銀行及泛金融行業金融設備智能化、數字化升級趨勢，廣電運通重點推進機芯以及智能櫃檯、大額存取款一體機等硬件產品研發及性能提升。
除了製造硬件設備，銀行數字化諮詢服務也成爲ATM廠商的新業務。據瞭解，廣電運通在2020 年成立運通數字空間（北京）技術有限公司，該子公司提供從規劃諮詢、創新設計到集成落地實施全方位智慧銀行建設服務，同時也提供上線後持續運營服務，致力於發展成爲網點戰略轉型的策劃實踐者、網點全場景的設計實現者。
中國ATM機數量持續下降，現已不足百萬3
日前央行發佈的最新數據顯示，目前全國ATM機數量已下降至百萬臺以下。我國曾經是全球最大的ATM機市場，如今ATM機整體數量在2018年達到頂峯後開始下降。究其原因，與移動支付的快速普及密切相關。
近年來，伴隨微信、支付寶、銀行APP等移動支付方式的興起，人們習慣於掃碼完成交易而不是翻找現金，ATM機的重要性由此大大下降。作爲一種存取現金的工具，ATM機在長期不使用或使用頻率很低的情況下，日常運營維護費用仍需照常支付，其難逃被銀行削減的“命運”也就不足爲奇。
ATM機數量下降，是金融消費與金融服務轉型的必然結果，但這並不意味其將退出歷史舞臺。比如，對於老年羣體而言，他們可能會因爲弄不明白移動支付軟件的操作流程、APP字體比較小等原因，堅持使用現金支付；又如，對於一些偏遠地區的人羣，他們可能受限於網絡基礎設施相對落後、缺乏使用手機支付的條件而接受現金等。
此外，對於採用“貨到付款”現金支付模式的物流、運輸等很多行業而言，依然存在大量的現金支付需求。移動支付固然成爲消費者日常生活中的首選，但大多數人仍有使用現金支付的需求，特別是在小額支付方面。只要現金支付依然存在，便於取現的ATM機就會有用武之地。
在移動支付的大背景下，ATM機該何去何從？推動ATM機產品的升級換代不失爲一條現實路徑。2018年一季度起，央行擴大了ATM機數量統計口徑，新增統計自助服務終端、可視櫃檯（VTM）、智能櫃檯等新型終端設備。
這些新型終端設備經過技術升級，已覆蓋大部分傳統櫃檯業務，ATM機也不再僅僅侷限於存取款。以VTM爲例，其能夠提供髮卡、銷戶、掛失、存款證明開具等傳統銀行櫃檯業務，還能夠通過遠程音頻通話和桌面共享，幫助用戶辦理對公對私、本外幣、金融理財業務等，提供更加全方位的金融服務。
此外，數字人民幣試點的鋪開，對ATM機也有很大的升級需求。在推廣數字人民幣的背景下，不少ATM機制造廠商正試圖通過轉型在新興市場中佔得先機，包括成立數字貨幣研究所研發數字貨幣軟件或硬件錢包、與銀行合作數字人民幣業務等。
銀行在開展升級換代改造的同時，不妨重新調整ATM機地域分佈，充分發揮ATM機供應商的主觀能動性，積極推動與數字人民幣的融合應用，推進技術升級和業務創新，提供更加精細化的業務，向着綜合化的智能金融終端製造商、智能金融服務商的目標邁進。同時，加強與銀行的業務合作，延伸業務觸點，在更好地服務人們日常生活的同時，贏得自己的市場生存空間。
