吉林官方發文支持婚育消費貸款，政策提到，鼓勵生育二孩、三孩夫妻創辦小微企業，對月銷售額15萬元以下的增值稅小規模納稅人，免徵增值稅，吉林官方發文支持婚育消費貸款。
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吉林：支持銀行機構最高提供20萬元婚育消費貸款
吉林省人民政府官網23日消息，近日，中共吉林省委、吉林省人民政府印發《關於優化生育政策促進人口長期均衡發展實施方案》。其中指出，落實三孩生育政策，加快完善政策支撐。
圖片來源：網頁截圖
方案提出，支持各地依據現行普通公辦託、幼機構保教費收費標準，對按政策生育二孩、三孩家庭，在子女3週歲或6週歲前，給予一定比例的激勵獎勵，省級財政將根據情況給予適當補助。支持銀行機構爲符合相關條件的註冊結婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，按生育一孩、二孩、三孩，分別給予不同程度降息優惠。全面放開全省所有城市落戶限制，省外戶籍夫婦按政策生育子女在吉林省落戶的，即可獲得市民待遇。按政策生育二孩、三孩夫妻創辦小微企業，對月銷售額15萬元以下的增值稅小規模納稅人，免徵增值稅。
解讀：2020年我國人口出生率首次跌破10‰，創下1978年以來新低。同期全國人口自然增長率（出生率-死亡率）僅爲1.45‰，同樣創下同期以來的最低水平。尤其是東北地區，人口已呈現負增長態勢。
爲進一步優化生育政策，今年7月《中共中央國務院關於優化生育政策 促進人口長期均衡發展的決定》，明確提出實施“三孩”政策。據不完全統計，目前已有20餘個省份密集出臺鼓勵生育措施，其中延長產假、增設育兒假、發放補貼成爲高頻詞。
從公開信息來看，吉林此次官方層面提出的“婚育消費貸款”，尚屬全國首例。不過，這一創新舉措在網上引來不少爭議。有網友甚至直言：“這是要鼓勵生育嗎？還是乾脆讓大家別生？”
其實，早在今年6月，某國有銀行江西分行將推出“三孩貸”的消息就曾衝上熱搜。宣傳資料顯示，一胎家庭最高可申請貸款 10 萬元，二胎家庭最高可申請 20 萬元，三胎家庭最高可申請 30 萬元貸款。其中還規定，貸款用途爲生育所需的消費開支。當時就有不少網友吐槽，此舉根本沒有必要，而且也不具備潛在市場，大部分人不會選擇貸款生三孩。
有專家指出，婚育消費貸款的本質是消費信貸，而非政府補貼。銀行在審覈貸款時，主要還是看客戶的綜合資質和還款能力，並非多生了個孩子就可以理直氣壯地從銀行獲得貸款。吉林最新舉措能否落地以及實施效果，都還有待觀察。
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“傳宗接貸，貸貸相傳？”在網友的戲虐之下，“吉林提供20萬婚育消費貸鼓勵生育”迅速登上了微博熱搜第一。
12月23日，據“吉林省人民政府網”微信公衆號消息，近日吉林省委、省政府發出通知，印發《關於優化生育政策促進人口長期均衡發展實施方案》（下簡稱《方案》），在低息貸款、產假與陪產期、稅收引導創辦小微企業等方面作出了規定。
時代財經發現，上述方案有不少不同於其他省份的鼓勵措施。例如，方案稱“支持銀行機構爲符合相關條件的註冊結婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，按生育一孩、二孩、三孩，分別給予不同程度降息優惠。”方案還提出，“按政策生育二孩、三孩夫妻創辦小微企業，對月銷售額15萬元以下的增值稅小規模納稅人，免徵增值稅。”
在假期方面，在國家98天產假基礎上，按政策生育女職工產假增至180天，男方護理假在15天基礎上增至25天。選擇有條件地區或企事業單位，率先實行父母育兒假試點，實施按政策生育的夫妻，在子女3週歲前，每人每年休20天育兒假。爭取將吉林省納入父母育兒假試點省份。
網民對方案的鼓勵措施議論頗多，尤其是“給夫婦20萬的低息婚育貸款”，有網民表示贊同，但也有網民大呼，“如果生娃都要貸款，還生來做什麼？難道爲了‘貸貸相傳’嗎？”
12月23日，四川天府健康產業研究院首席專家孟立聯接受時代財經採訪時肯定了吉林的政策創新性，他表示：“創辦小微企業對月銷售額在15萬以下的免徵增值稅，意義重大。因爲這類人羣主要還是中低收入人羣。免徵增值稅，既有利於刺激生育，也有利於促進共同富裕。這樣的措施應在全國推廣。”
出臺貸款、產假、稅收等鼓勵政策
此前有專家接受時代財經採訪時曾指出，東北生育率過低主要有幾大原因：
第一，東北三省作爲老工業基地，職工人數占人口比例較大，城鎮化率較高。而無論是中國還是世界上其他國家，都存在一種普遍情況：城鎮化率越高，生育率越低。
第二，東北三省計劃經濟思維根深蒂固，“超生”人數很少。
第三，國營企業較多，職工普遍有社會養老保障，“養兒防老”的傳統觀念非常淡薄，導致生育意願很低。
第四，東北有大批年輕人口到東部和南部沿海地區發展，導致東北人口中年輕人口比例較低。
針對現存問題，爲實現上述目標，方案提出了取消社會撫養費等制約措施、健全人口服務體系、修訂完善產假等制度、均衡優質教育資源、支持托幼育協同發展、實施生育獎勵政策、提供婚育信貸支持、全面放開城市落戶限制、減免增值稅、企業所得稅等政策。
但《方案》中“爲夫妻提供20萬元婚育消費貸款，按生育一孩、二孩、三孩，分別給予不同程度降息優惠”引起廣泛關注。
一位懷孕的吉林市民在接受時代財經採訪時表示，她是事業單位員工，貸款鼓勵對她來說意義不大，她最擔憂的還是孩子的教育和醫療。另一位31歲、依然單身的阿湘也認爲“生孩子貸款豈不是和房貸一樣，這筆貸款終究是要還的，壓力還是在自己身上。”
在孟立聯看來，單純地發放生育補貼對刺激生育的作用應該不大，“低息婚育消費貸款同樣如此，可以緩解暫時困難，但必須注意貸款具有’雙刃劍‘影響。”
“如果是政府引導銀行去貸款，要慎防一定金融風險。風險誰來承擔呢？”華東師範大學社會發展學院人口研究所所長丁金宏教授12月13日也對時代財經表示了擔憂。
至於政策提到，鼓勵生育二孩、三孩夫妻創辦小微企業，對月銷售額15萬元以下的增值稅小規模納稅人，免徵增值稅，有網民對時代財經表示，身邊確實有個體戶的夫妻搭檔開小店生三孩，畢竟做個體戶的時間比較自由，而朝九晚五的雙職工家庭則連生二胎都比較難。
孟立聯也比較推崇這一政策，他認爲，這一舉措既有利於刺激生育，也有利於促進共同富裕。這樣的`措施應在全國推廣。
在產假與育兒假方面，方案還提到，選擇有條件地區或企事業單位，率先實行父母育兒假試點，實施按政策生育的夫妻，在子女3週歲前，每人每年休20天育兒假。孟立聯認爲，育兒假並不是越長越好，對夫妻來說需要兩方面的考量，過長的假期對夫妻職業發展並不完全有利。同時，企業如何考慮應對，也是一個需要關心的問題，不能總是把矛盾向企業轉移。
東北人口形勢嚴峻
《方案》指出，要正確認識吉林的人口發展趨勢特徵。方案稱，第七次人口普查顯示，吉林省既有生育率降低、老齡化加劇等全國人口發展普遍規律，又有自身特點和有利因素，人口再生產類型從“高出生、低死亡、高增長”轉向“低出生、低死亡、負增長”趨勢。
據七普數據，截止2020年11月，東北地區總人口爲98514948人，佔全國總人口的6.98%，比10年前減少了1101萬人，東北人口仍然在整體上呈負增長狀態。
相比於2010年的第六次人口普查數據，東北三省在全國總人口中的比重降低了1.2%，這說明東北人口負增長的速度要快於全國平均水平。其中，吉林省總人口爲24073453人，佔全國總人口的比重從2.05%降至1.71%。
另據遼寧大學人口研究所公共政策研究中心主任宋麗敏承擔的課題《東北地區低生育率形成機制研究》，近年來東北三省的總和生育率位居全國倒數前五位。
中央財經大學的數據顯示，2020年，遼寧、吉林、黑龍江三省的出生率和自然增長率位居全國後三位，人口自然增長率均爲負數，也是全國僅有的三個自然增長率爲負的省份。
東北人口形勢引發極大關注，在去年全國“兩會”上，全國人大代表、遼寧省常務副省長陳向羣在審議政府工作報告時提出，“懇請率先在東北地區全面放開人口生育政策。”來自東北三省的多位政協委員、人大代表呼籲關注東北人才流失，其中全國人大代表、大連外國語大學校長劉宏建議，“國家在東北地區實施放開生育政策試點，加快構建生育友好型社會”。
值得一提的是，東北的老齡化趨勢嚴峻。根據普遍定義，如果一個社會中60歲及以上年齡的人口在總人口的佔比超過20%，則意味着這個社會邁入了老齡化社會。七普數據顯示，吉林省60歲及以上年齡的人口占總人口的比重爲23.06%。
另據2020年12月中央財經大學人力資本與勞動經濟研究中心發佈的《中國人力資本報告2020》顯示，1985-2018年間，全國（不含港澳臺）勞動力人口（包括學生）的平均年齡從32.2歲上升到了38.4歲。其中平均年齡最高的前三個省份是黑龍江、遼寧、吉林。黑龍江的“打工人”平均年齡甚至超過了40歲，遼寧和吉林都超過了39.7歲位居二三位。
近幾年，東北人口嚴重外流疊加出生率低、人口老齡化嚴重，接踵而來的是東北經濟的衰退。現如今，國家已經放開三孩生育政策，吉林能多大程度上力挽人口下滑的頹勢、振興東北，則要讓時間給出答案。
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20萬婚育消費貸款有望“現身”！這次不是某家銀行單獨推出，而是得到了政府鼓勵支持。
12月23日，吉林省印發《關於優化生育政策促進人口長期均衡發展實施方案》，支持銀行爲結婚夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，並按生育數量，給予不同程度降息優惠。
吉林省“官宣”支持婚育消費貸
根據吉林省委、省政府12月23日發佈的《方案》，該省落實三孩生育政策，加快完善政策支撐，支持銀行機構爲符合相關條件的註冊結婚登記夫妻最高提供20萬元婚育消費貸款，並按生育一孩、二孩、三孩分別給予不同程度降息優惠。
婚育類消費貸款本質仍是消費貸，屬於信用貸的一種，貸款主要用於夫妻婚育生活所需要日常消費開支。婚育類消費貸款並非新鮮事物，此前亦有銀行推出過類似產品，不過在政策層面的提倡還較爲罕見。
《方案》發佈後引發熱議。分析人士表示，“結婚生子在特定的階段，確實需要進行比較高的消費，除了財政和社會福利等支持之外，用消費信貸等市場化方式作爲補充具有可行性”。
除信貸支持外，《方案》還明確對生育二孩、三孩家庭實施生育獎勵補助政策，同時，生育二孩、三孩夫妻創辦小微企業將減免部分增值稅、企業所得稅。在產假方面，也相應延長生育女職工產假、男方護理假，並選擇在部分地區、單位試點父母育兒假。
在易觀高級分析師蘇筱芮看來，此次吉林省印發的《方案》是將銀行提供的婚育信貸支持作爲了落實生育政策支撐的一部分，與部分銀行機構“博眼球”的營銷之舉具有本質區別，且《方案》明確提出降息優惠，具有一定的普惠性質，也能夠打消此前部分銀行機構藉機獲取超額利潤的念頭，從而更好地服務於相關羣體。
不過，光大銀行金融市場部分析師周茂華認爲，婚育類消費貸對三孩給予一定利息優惠有一定助力，但影響婚育夫婦生三孩的因素很多，預計小額消費貸利息優惠影響比較有限。
“特色”消費貸如何落到實處
婚育類消費貸曾因淪爲部分銀行宣傳噱頭而飽受爭議。
此前，某國有銀行江西省分行就因在“三孩”政策剛頒佈不久傳出將上線“生育消費貸”的消息。這一事件迅速引發市場熱議，此後，該行卻迴應稱，“生育消費貸”有關信息爲內部評估信息，目前尚處在方案評議階段，就目前評估看，現有消費貸款產品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產品推出計劃。
“消費貸是基於場景存在的”，蘇筱芮表示，銀行可以藉助社會熱點開展產品營銷，但不能違反社會公序良俗。
在兼顧公序良俗的同時，如何讓婚育類消費貸迴歸產品設計初衷，發揮應有效果也成爲關鍵所在。博通分析金融行業資深分析師王蓬博表示，婚育消費類貸款最大的問題在於如何防止該類貸款挪作他用，如何加強貸款審查監督，確保貸後資金可追溯，需要進一步探索、研究。
“這類消費貸資金使用跟蹤難度大，需要避免資金違規流入樓市、股市等。”周茂華也認爲，要讓婚育類消費貸迴歸產品設計初衷，在風險可控前提下，切實滿足消費者多元化、個性化需求，這就需要銀行加強產品銷售前、中、後管理，同時，強化監管職能，爲違法違規行爲形成有力震懾。
